交易数据驱动下的场景风控多端应用

发布时间:2019-05-17 13:30:48      来源:

前言:扩大金融对实体经济的系列支持措施中,涉及一个重要问题,即为如何解决小微企业融资难现状。本文从交易视角与场景出发,提供了多贸易端的交易风控应用,为多元化场景下小微企业融资风控予以介绍。

小微企业融资推进与探索

2018年以来各银行持续扩大普惠金融业务整体布局与发展。运用金融科技手段提升服务效率,并努力切实做到风险防控。拓展小微企业融资业务的同时,亦面临系列挑战。首先,从企业视角来看,如何拓宽融资范围,让金融服务于更多的需求企业,同时降低企业融资成本,让银行敢贷、愿贷、能贷,是亟待解决的问题;从银行业务与风控视角来看,如何建立健全差异化服务思路,面向不同主体提供准确融资定位,并实施精准的风险管控,做到发展业务的同时满足监管与风控要求,也是需要积极探明的重要问题。

回归供应链背景,以真实贸易下的交易数据为驱动,让金融服务于实体产业,缓解小微企业资金压力,释放贸易流动性,降低市场风险,实现资金回流实体经济。根据供应链中企业所处的具体场景,可赋予多元化方式管控风险,实现贸易融资的多场景差异化应用。

多元化场景风控应用

传统供应链融资以大型核心企业为依托,通过核心企业所提供交易数据对其上下游企业予以融资授信,通过核心企业确权订单跟单用信,并以受托支付实现资金闭环。此类方式主要适用于核心企业直接管控下的区域公司或大型经销商。对于融资难、融资成本高的它类经销商与门店较难推广。如何解决中小微型经销商及其下游门店融资难问题,需要对传统供应链融资方式予以突破,探索新的可能方式。由传统供应链渠道中的品牌商或核心企业下沉至区域公司、经销商、批发商、门店,形成经销商-批发商、批发商-门店多段链式融合。通过链式下沉和规模下沉,针对覆盖广泛客群的链式小微企业,可根据场景与主体制定差异化风控方案。

以卖买双方的交易规模、信息化建设能力和贸易关系中所处位置等因素,分别采取不同的贷前准入授信、贷中用信和贷后监控标准。适应场景转换区别定制可实施性方案,主要包含几个重点,如何获取供应链融资场景下历史交易数据、融资订单数据,如何验证所获取数据的真实有效性。以下列举了两类场景:

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场景一

以卖方销售数据为驱动。经销商为尽快实现自己资金回笼,以其销售数据为驱动,为下游门店融资场景提供交易

数据。通过历史数据批量筛选下游头部对象推荐为融资客户,银行通过线下或线上方式完成相应流程。贷中结合融资订单与刷单控制,通过动态交易数据验证融资订单是否出现异常。贷后对交易数据制定指标予以查看并生成三级预警,对可能出现的风险点进行提示。

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